强化诉源治理“治未病”

　　中央金融工作会议提出，深刻把握金融工作的政治性、人民性。今年6月份，国家金融监督管理总局、中国人民银行、中国证监会联合发布公告提出，金融机构要强化源头治理和溯源整改，不断提升金融消费者权益保护工作质效。

　　在实际工作中，通过诉源治理构建金融消费纠纷多元化解机制，具有重要的现实意义。诉源治理作为社会治理的重要组成部分，是基层社会治理法治化的应有之义。诉源治理的核心是“治未病”、抓前端，它侧重从源头预防和化解矛盾。在金融消费领域化解矛盾，首先要弄清矛盾产生的根源在哪儿。反思金融消费的纠纷产生，一个根本性的原因在于金融机构与消费者之间存在着信息不对称，消费者的真实需求并没有通过其购买的金融产品得到充分满足，后期也未能通过有效的协调善加解决，最终导致了纠纷的产生。简言之，没有将适当的产品匹配给适当的消费者，这种情况在金融业依然普遍存在。这与金融机构在产品适当性管理方面的工作短板有关，也与消费者本身金融知识储备不足有关。

　　消费者权益保护既是法律问题，也是经济问题，更是民生问题。随着经济社会发展水平提升，金融消费者往往要面对包括银行业、证券业、保险业在内的各类金融机构，金融产品也是种类繁多、功能各异。自国家金融监督管理总局统筹金融消费者权益保护工作以来，消保工作协调机制和金融纠纷多元化解机制正在逐步完善，为金融消保工作构筑了科学的顶层设计和有力的政策环境。

　　需要注意的是，加强工作合力应进一步压实金融机构在消保工作中的主体责任，深挖问题源头，深化诉源治理，减少交易对手间由于信息不对称造成的矛盾和风险，为金融消费者保护工作强基固本。

　　一方面，金融机构要建章立制，确保在金融产品交易之初的展业和沟通环节，切实将相关产品的属性、功能、风险等核心要素向消费者作出全面客观、如实准确的解释，引导消费者厘清自己的金融需求点，有效匹配适合自己的产品，做好各类金融产品的适当性管理。制定《银行保险机构产品适当性管理办法》已纳入金融监管总局2024年规章立法工作计划，说明了适当性管理的重要性和紧迫性。

　　另一方面Ψ⒒涌蒲薪逃埂⑿挛琶教濉⑿幸底橹⑷和抛橹淖饔茫ü剐问蕉嘌慕鹑谥魈饨逃疃占敖鹑诶聿啤⑼蹲省⒎缦展芾淼茸ㄒ抵叮媒鹑诮T啊⒔笠怠⒔缜刈⒉欢媳浠械慕鹑谛枨螅霉愦笙颜咔迩宄唇鹑凇⒚髅靼装鬃鼋灰住U庋饶芴嵘愦笙颜叩慕鹑谒匮帜茉谡庖还讨蟹⑾中碌慕鹑谛枨螅黾咏鹑诓返挠行Ч└�

　　从长远来看，做好消费者权益保护，促进行业高质量发展，是以商业银行、保险公司、证券公司为代表的金融机构的使命与担当。金融机构应善于从根本层面思考问题、发现问题、解决问题，实践证明深化诉源治理是一种有效的方法论，可以在金融业的改革发展中得到更广泛的应用，为金融消费者保护工作强基固本。(本文来源：经济日报 作者：李东屿)