医疗险有没有保终身的？即将出现！

　　医疗险有没有保终身的?百万医疗险，几百块就能买到上百万保额。不但报销各种自费药，还帮忙找床位、垫付医药费，可一旦停售就不能续保了。我们作为消费者，更渴望获得长期的保障，甚至可以保到终身。

　　不久前，银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知，让 终身续保的医疗险成为可能。

　　一、为什么医疗险保终身那么难?

　　一方面，消费者有强烈需求，另一方面，保险公司却迫于现状，无法推出相应的产品。

　　原因 1：医疗费用无法预估

　　十年前，看一次感冒十几块就能搞定，而现在，随便去趟医院都要几百块。在过去很多年，我国医疗通胀保持每年 10% 左右的增长，几十年后的治疗费用水平，根本无法预估。

　　图片来源：《2019年全球医疗趋势调查报告》

　　医药费越来越贵，意味着保险公司越赔越多，如果保险价格不能调整，保险公司很有可能发生亏损。因此，任何想长期经营发展的保险公司，都不会推出终身保证续保的医疗险。

　　原因 2：过去政策不支持

　　银保监会就像个家长，保险公司就是他的孩子。家长怕熊孩子太贪玩，到最后赔不起，所以要严格监管。

　　2006 年公布的《旧版健康保险管理办法》中指出，短期健康险可以进行费率调整，而长期健康险的费率则不能。

　　•短期健康险：交 1 年，保 1 年，且没有“保证续保”条款的医疗险，例如 众安尊享 e 生。

　　•长期健康险：例如 5 年期医疗险，或者 1 年期 + 6 年内保证续保的医疗险，比如说 人保好医保。

　　由于长期健康险的价格无法调整，所以也没有保险公司敢做到终身续保。之前百年人寿想推出的一款保证续保 10 年的“医惠保”，在产品即将上市时，却被叫停。直到去年新《健康保险管理办法》的公布，长期医疗险的费率终于放开，当时我就预测，终身续保的医疗险可能要来了。

　　二、终身续保的百万医疗，即将出现?

　　4 月 2 号，银保监会再次发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，深蓝君在反复研读《通知》后，将重点内容拎出来，为大家解读。

　　重点1：能调保费的医疗险，长什么样?

　　以后保险公司开发的，可调保费的长期医疗险，必须要同时满足以下两个条件。

　　并且这样的产品，也要在名称中标明“××医疗保险(费率可调)”的字样，方便我们辨认。

　　重点2：保费不能随便调

　　虽然保费可以调整了，但并不意味着保险公司随随便便就能涨价。

　　具体必须满足 4 大要求：

　　如图所示，涨价的要求还是很严格的。

　　其中，赔付率可能不太好懂，我们可以大致理解为：

　　赔付率 = 赔出去的钱 / 收进来的钱

　　如果保险公司赔得不多，就不能随便涨价。

　　重点3：涨价要提前告诉客户

　　调整保费是事关客户利益的大事，银保监会也对此做出规定，保险公司进行保费调整，必须要通知客户。

　　通知的内容包括保费 调整的原因、调整后的价格 等。客户在了解这些后，也可以自由选择是 继续缴费，还是停止续保。

　　整体来说，这次《通知》的内容并不是很多，但它的意义，却格外重大。或许在不久之后，我们就能看到保障时间更长，甚至终身续保的医疗险。