医疗险有没有保终身的?即将出现!

  • 2021-08-25 14:19:22    网易
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  • 政策

  医疗险有没有保终身的?百万医疗险,几百块就能买到上百万保额。不但报销各种自费药,还帮忙找床位、垫付医药费,可一旦停售就不能续保了。我们作为消费者,更渴望获得长期的保障,甚至可以保到终身。

  不久前,银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知,让 终身续保的医疗险成为可能。

  一、为什么医疗险保终身那么难?

  一方面,消费者有强烈需求,另一方面,保险公司却迫于现状,无法推出相应的产品。

  原因 1:医疗费用无法预估

  十年前,看一次感冒十几块就能搞定,而现在,随便去趟医院都要几百块。在过去很多年,我国医疗通胀保持每年 10% 左右的增长,几十年后的治疗费用水平,根本无法预估。

  图片来源:《2019年全球医疗趋势调查报告》

  医药费越来越贵,意味着保险公司越赔越多,如果保险价格不能调整,保险公司很有可能发生亏损。因此,任何想长期经营发展的保险公司,都不会推出终身保证续保的医疗险。

  原因 2:过去政策不支持

  银保监会就像个家长,保险公司就是他的孩子。家长怕熊孩子太贪玩,到最后赔不起,所以要严格监管。

  2006 年公布的《旧版健康保险管理办法》中指出,短期健康险可以进行费率调整,而长期健康险的费率则不能。

  •短期健康险:交 1 年,保 1 年,且没有“保证续保”条款的医疗险,例如 众安尊享 e 生。

  •长期健康险:例如 5 年期医疗险,或者 1 年期 + 6 年内保证续保的医疗险,比如说 人保好医保。

  由于长期健康险的价格无法调整,所以也没有保险公司敢做到终身续保。之前百年人寿想推出的一款保证续保 10 年的“医惠保”,在产品即将上市时,却被叫停。直到去年新《健康保险管理办法》的公布,长期医疗险的费率终于放开,当时我就预测,终身续保的医疗险可能要来了。

  二、终身续保的百万医疗,即将出现?

  4 月 2 号,银保监会再次发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,深蓝君在反复研读《通知》后,将重点内容拎出来,为大家解读。

  重点1:能调保费的医疗险,长什么样?

  以后保险公司开发的,可调保费的长期医疗险,必须要同时满足以下两个条件。

  并且这样的产品,也要在名称中标明“××医疗保险(费率可调)”的字样,方便我们辨认。

  重点2:保费不能随便调

  虽然保费可以调整了,但并不意味着保险公司随随便便就能涨价。

  具体必须满足 4 大要求:

  如图所示,涨价的要求还是很严格的。

  其中,赔付率可能不太好懂,我们可以大致理解为:

  赔付率 = 赔出去的钱 / 收进来的钱

  如果保险公司赔得不多,就不能随便涨价。

  重点3:涨价要提前告诉客户

  调整保费是事关客户利益的大事,银保监会也对此做出规定,保险公司进行保费调整,必须要通知客户。

  通知的内容包括保费 调整的原因、调整后的价格 等。客户在了解这些后,也可以自由选择是 继续缴费,还是停止续保。

  整体来说,这次《通知》的内容并不是很多,但它的意义,却格外重大。或许在不久之后,我们就能看到保障时间更长,甚至终身续保的医疗险。

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