人人都躲不过“变老”，谁来为你的养老买单？

2021-12-14 16:00:18
白如月
养老

上周末陪着老爸回老家看了看他的爸妈，就是我爷爷奶奶，两个老人一个92岁，一个87岁。牵着奶奶在院子里散步，阳光洒下来，突然觉得这一刻真的好暖。看着奶奶花白的头发和脸上的皱纹，我在心里想着，我老了的时候会是什么样呢！

最近看了本书叫《安心老去》，作者李佳是盘古智库老龄社会研究中心的高级研究员，盘古智库是一家中外知名学者组成的公共政策研究机构。书中说，我们将会从2023年开始迎来老龄人口的急剧增长。老龄化像一头体型巨大的“灰犀牛”向我们狂奔而来，每个人都不可能置身事外，我们即将迎来家家有老人的时代。与改革开放同岁的“80后”将成为受老龄化冲击最强的一代，想要安心老去，还得早做打算才行。

设定养老金目标

日本的一项养老金报告曾经引起了轩然大波，退休家庭的月收入折合人民币大约1.3万，但是每个月的支出达到1.6万，也就是说每个月都有3千块的缺口。把这个数字乘以30年，养老缺口是很惊人的。

我们之前可能没有深入思考过这个问题，自己退休以后需要多少钱才能维持一个不错的生活水平。现在时候来算一算了，想想自己退休以后，每个月的伙食费、交通和通信费、休闲娱乐费、水电气费、医疗保健费和其他消费支出，大概需要多少钱，给自己设定一个养老金目标，然后就要按这个目标来做准备了。

养老钱从哪里来

长寿是一个“幸福的风险”，是因为长寿可能造成养老金的不足，从而影响生活质量。当我们给自己定好了养老目标，还得算算这些钱能从哪里来。

对于80来说，如果60岁退休那么还有20-30年的准备时间，完全可以做好准备。

公共养老金也就是社保是现在许多退休老人的主要收入。但是这部分钱是用作保底的，我们想要退休以后仍然保持比较高质量的生活，就要想办法，让这部分在退休收入中占到的比例尽可能降低。

一些企业会为员工交纳企业年金，这部分也可以作为退休收入的来源，当然前提是有这部分收入，也可以算算大概有多少，够不够达到自己的目标。如果这部分收入不多，甚至是没有，那么我们就得想想别的办法来把缺口堵上。

个人储蓄是我们养老金方案中的第三支柱，包括存款、理财和保险等等资产。银行大多会有年利率4%左右的大额存款，这种定期存款的好处的就风险为零，不会损失本金。购买基金也能获得较高的收益和较低的风险，只是需要我们在购买的时候考虑基金的正规性和风险性。

另外，多些技能傍身也是好的。不仅可以在退休后继续发挥预热，充实自己的生活，也能增加收入，让退休生活过得更好。

行动比选择更重要

站在现在的时间点看未来20年，觉得还挺远的，但是回顾一下过去的20年，我们会发现其实过得挺快的，很多事都好像发生在昨天。所以，尽管我们还有充足的时间为自己的老年生活做准备，但是，行动越早，压力越小。比如，用10年每年存5万的方式，到60岁的时候，30岁存的收益远大于40岁，40岁存的收益远大于50岁。早些做打算，用好时间的复利，是我们不需要费力气就能收获的。